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¿Qué es el período de espera en seguros de gastos médicos?

Seguridad Planificada
periodo de espera

 Entiende qué es el período de espera en seguros, un factor clave en la validez y cobertura de la póliza


El período de espera es un concepto clave que todos los que tienen un seguro, o planean contratar uno, deben comprender. A menudo, las compañías de seguros establecen períodos de espera antes de que los asegurados puedan presentar reclamaciones, es decir, hacer uso de los beneficios del seguro contratado.

En este artículo, explicaremos qué es el período de espera en seguros, por qué existe y cómo afecta a los titulares de pólizas.

 

¿Qué es el período de espera en seguros?

El período de espera en seguros se refiere a la cantidad de tiempo que debe pasar antes de que un asegurado pueda presentar una reclamación. Este tiempo empieza a correr a partir de la contratación de la primera póliza, para que tenga efecto, se deberá cumplir el plazo previamente establecido de forma ininterrumpida.

Durante este período de espera, los beneficios del seguro aún no son aplicables para el asegurado.

Por ejemplo, si una póliza de seguro tiene un período de espera de 30 días y el titular de la póliza necesita atención médica 15 días después de haberla contratado, no podrá presentar una reclamación válida.

 

Períodos de espera según la aseguradora

Dependiendo de la aseguradora y el tipo de seguro contratado,  los períodos de espera serán diferentes para cada enfermedad.

Tomemos como ejemplo AXA y sus tiempos de espera generales:

  •   0-29 días
    • Cualquier accidente, pero ninguna enfermedad

  • 10 meses
    • Ayuda por maternidad
    •  Complicaciones del embarazo
    • Cobertura del recién nacido
  •  12 meses:
    • Columna vertebral (Excepto hernias de disco)
    • Litiasis renal y urinaria
    • Vías urinarias
    • Vesícula y vías biliares
    • Enfermedades ginecológicas, incluyendo glándula mamaria
    • Piso pélvico
    • Rodillas
    • Ácido-pépticas
    •  Reflujo gastroesofágico
    • Insuficiencia venosa de miembros inferiores, varicocele y várices en la vulva
  •  24 meses:
    •  Séptum o desviación septal y senos paranasales
    • Enfermedades anorrectales
    • Amígdalas y adenoides
    • Hernias incluyendo hernias de disco
    • Circuncisión para asegurados nacidos fuera de la póliza (Solo por fimosis)
    • Corrección de cataratas
    •  Enfermedades de próstata
  •  48 meses
    •  VIH y SIDA
    •  Cirugía bariátrica (Para menores de 40 años)

Como podrás ver, algunas afecciones más leves o situaciones imprevistas como los accidentes, están cubiertas prácticamente desde el inicio de la cobertura de la póliza, por otra parte, enfermedades y procedimientos más complejos, requieren plazos de espera mucho más largos, siendo 48 meses el máximo en el caso de AXA.

Es importante mencionar que cualquier enfermedad que no esté enlistada tendrá un periodo de espera de 30 días, este plazo es similar en la mayoría de las aseguradoras.

Algunos conceptos que son importantes al considerar los tiempos de espera en seguros:

  • Enfermedades preexistentes: Estas son las que han sido diagnosticadas o tratadas antes de la contratación de un seguro de gastos médicos, y se refieren en específico a enfermedades crónicas o que requieran tratamiento constante. Por lo general los seguros excluyen este tipo de enfermedades, y en caso especificar que el contratante del seguro las tiene, podrían invalidar completamente la cobertura de gastos médicos.
  • Accidentes: Cualquier situación inesperada y no previsible que resulte en el daño del paciente, esto incluye fracturas, cortes, cirugías de emergencia, etc. Los accidentes por lo general y en la mayoría de las aseguradoras no tienen período de espera o el período de espera es menor a 30 días
  • Antigüedad. Se refiere al tiempo que se ha estado asegurado en una compañía. Algunas aseguradoras ofrecen beneficios a clientes que han estado con ellos por un periodo largo, por ejemplo, la reducción del periodo de espera para ciertas condiciones médicas y una mayor cobertura. Los beneficios varían dependiendo de la aseguradora, por ello es importante revisar los términos y condiciones antes de contratar.

El tener una enfermedad o padecimiento previamente diagnosticado, no siempre es motivo de no poder contratar una póliza, algunos seguros sí podrán cubrir estos padecimientos una vez finalizado el período de espera.

Ya que es algo que depende de la enfermedad y caso específico, es conveniente asesorarse y mencionar cualquier padecimiento previo al agente de seguros, de esta forma se podrá hacer la mejor recomendación de un seguro que cumpla con tus expectativas.

 

¿Se puede reducir el período de espera en un seguro de gastos médicos?

El período de espera no se puede reducir al contratar un seguro de gastos médicos mayores, sin embargo, dada la gran variedad de pólizas y aseguradoras que existen, una alternativa es encontrar un seguro que tenga un tiempo de espera menor para ciertas enfermedades.

De igual manera existen pólizas premium que ofrecen tiempos de espera menores.

 

¿Por qué los seguros tienen períodos de espera?

Las compañías de seguros establecen períodos de espera para protegerse contra posibles reclamaciones fraudulentas y para asegurarse de que los titulares de pólizas no contraten seguros solo para cubrir los costos de tratamientos médicos inmediatos.

Los períodos de espera también ayudan a mantener bajos los costos de contratar un seguro, ya que reducen los riesgos para las aseguradoras.

 

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